НКД — что это и почему вы его платите

Если спросить меня, какую фразу я чаще всего слышу, когда речь заходит об инвестициях, наверное, ответ будет один:

«У меня нет лишних денег».

И знаете, я никогда не начинаю спорить с этим.

Потому что за эти годы я заметила одну вещь: очень часто эта фраза совсем не про количество денег.

Мы ведь не всегда готовы честно сказать: «Мне страшно начинать». Гораздо проще объяснить это чем-то внешним: «Сейчас не время», «Сначала нужно заработать больше», «Вот появятся свободные деньги - тогда и займусь».

Кажется, что проблема в сумме.

Но когда начинаешь разговаривать с человеком дальше, становится понятно, что за этой фразой часто стоит совсем другое.

Страх ошибиться.

Страх потерять то, что уже удалось накопить.

Страх сделать неправильный выбор и потом ругать себя за него.

И знаете, мне кажется, это очень понятно.

Нас ведь действительно никто не учил обращаться с деньгами. В школе нам рассказывали много полезного, но как управлять своими финансами, как принимать решения и как чувствовать себя спокойнее рядом с деньгами - этому большинство из нас училось уже самостоятельно.

Я часто сравниваю деньги с автомобилем.

Когда человек впервые садится за руль, ему кажется, что это невозможно. Нужно одновременно смотреть на дорогу, контролировать зеркала, помнить про педали, знаки, других участников движения. В первые минуты кажется: «Как вообще люди это делают?»

Но проходит время, появляется опыт, и то, что раньше вызывало напряжение, становится привычным.

С деньгами происходит примерно то же самое.

Сначала страшно.

Потом появляется понимание.

А потом приходит уверенность.

И знаете, к какому выводу я пришла за эти годы?

Фраза «у меня нет лишних денег» очень часто говорит не о деньгах.

Она говорит о тревоге.

О том самом внутреннем вопросе: «А вдруг я сделаю что-то не так?»

И это нормально.

Не нужно сразу прыгать в омут с головой.

Не нужно в один день становиться экспертом по инвестициям, разбираться во всех инструментах и принимать сложные решения.

Я думаю, гораздо важнее другое - постепенно познакомиться с этой темой, понять, как всё устроено, и сделать первый шаг, который будет комфортным именно для вас.

Потому что спокойное отношение к деньгам появляется не тогда, когда исчезают все сомнения.

Оно появляется тогда, когда у вас появляется опыт.

Шаг за шагом.

А как у вас?

Бывает такое, что деньги вроде есть, но внутри всё равно есть тревога: «А хватит ли? А правильно ли я распоряжаюсь?»

Или вы уже чувствуете уверенность в своих финансовых решениях?

Поделитесь в комментариях 😊

Недавно наткнулась на интересный материал о том, как вообще работают переводы через СБП. Пользуемся мы ими почти каждый день, а ведь мало кто задумывается, что происходит после того, как мы нажали кнопку «Перевести».

И знаете, что меня удивило больше всего?

На самом деле через СБП между банками сначала летят... не деньги.

Сначала отправляется специальное сообщение, в котором указано, кто переводит деньги, кому они предназначены, какая сумма должна поступить и уникальный номер операции.

Получается, что СБП - это что-то вроде очень защищённого финансового мессенджера. Только каждое такое сообщение одновременно становится командой для перевода денег.

И вот здесь начинается самое интересное.

Когда ваш банк отправил такое сообщение, банк получателя не ждёт, пока ему действительно поступят деньги от другого банка.

Он сразу зачисляет деньги на счёт клиента.

Почему он так спокойно это делает?

Потому что гарантом всей системы выступает Банк России. Банки доверяют этим расчётам, поэтому могут мгновенно выполнить перевод, не опасаясь, что деньги потом не придут.

Именно поэтому мы видим деньги на счёте буквально через секунду.

Иногда они появляются даже быстрее, чем приходит push-уведомление.

Наверное, у многих возникнет вопрос.

Если деньги сразу оказываются у получателя, то когда банки рассчитываются между собой?

Вот здесь тоже всё устроено довольно интересно.

Они не переводят друг другу каждую операцию по отдельности.

В течение дня Центральный банк считает, кто кому сколько должен, а потом сводит всё к одной итоговой сумме.

Например.

Представьте, что за день клиенты зелёного банка перевели в жёлтый банк 1 миллиард рублей.

А клиенты жёлтого банка отправили обратно 900 миллионов.

Казалось бы, нужно провести два огромных перевода.

Но в этом нет никакого смысла.

Поэтому банки рассчитываются только на разницу.

В нашем примере зелёный банк перечислит жёлтому всего 100 миллионов рублей.

Такой механизм называется взаимозачётом.

Именно благодаря ему система спокойно выдерживает миллионы переводов каждый день.

Если совсем упростить, то весь перевод выглядит примерно так.

Сначала банк понимает, куда вообще нужно отправить деньги по номеру телефона.

Потом проверяет, всё ли в порядке: достаточно ли средств на счёте, нет ли ограничений или признаков мошенничества.

После этого отправляет платёжное сообщение через платформу Банка России.

И уже через мгновение деньги появляются у получателя.

Всё это обычно занимает меньше секунды.

Мне вообще нравится узнавать такие вещи.

Когда понимаешь, как устроены привычные финансовые сервисы, начинаешь смотреть на них совсем по-другому. Мы настолько привыкли к мгновенным переводам, что воспринимаем их как должное. А ведь ещё совсем недавно перевод из одного банка в другой мог идти несколько дней.

А вы когда-нибудь задумывались, что происходит после того, как вы нажимаете кнопку «Перевести»? Или, как и я раньше, просто воспринимали это как маленькое чудо?

Недавно поймала себя на забавной мысли.

Я могу спокойно объяснить человеку, как работают облигации, что такое сложный процент или почему не стоит бояться инвестиций. Но стоит моему сыну сказать что-нибудь вроде «кринж» или «рофл», и я понимаю, что мне срочно нужен переводчик.

Иногда кажется, что мы разговариваем вообще на разных языках.

И ведь самое смешное, что однажды мы решили это проверить.

Я начала вспоминать слова, которые были в ходу, когда сама была подростком, а сын пытался угадать, что они тогда означали. Хохотали до слёз. Из всех моих слов он смог угадать только одно, и то, кажется, скорее случайно.

И вот тогда я вдруг поняла, что дело даже не в словах.

Каждое поколение придумывает свой язык. Не потому, что хочет что-то скрыть от родителей, а потому что так устроена жизнь. Мы в своё время тоже говорили так, что взрослые нас не всегда понимали.

Наверное, многие родители узнают это чувство. Ребёнок что-то рассказывает с горящими глазами, а ты ловишь себя на мысли, что понял отдельные слова, но общий смысл где-то потерялся.

Я специально сохранила для вас небольшую шпаргалку с современным зумерским сленгом. Не для того, чтобы завтра начать разговаривать как подросток - боюсь, это будет выглядеть ещё смешнее 😄

Просто, как мне кажется, иногда достаточно понимать, о чём вообще идёт речь.

Я всё больше убеждаюсь, что подросткам не так важно, чтобы родители говорили на их языке. Скорее, им хочется чувствовать, что взрослым действительно интересно то, чем они живут.

Иногда достаточно спросить: «Подожди, а что это слово значит?» И не потому, что нужно срочно выучить весь этот сленг, а потому что это хороший повод поговорить ещё немного.

Мне кажется, именно из таких мелочей и складывается доверие.

Не из длинных воспитательных разговоров.

А из простого человеческого интереса друг к другу.

А у вас как?

Уже понимаете, о чём говорят ваши дети? Или иногда тоже улыбаетесь, киваете... и надеетесь, что по контексту всё станет понятно? 😄

Мы им:

— Купи квартиру!

Они нам:

— А зачем? Я, может, через год в другом городе жить буду. 😄

Почитала исследование и задумалась. Похоже, новое поколение действительно перестаёт считать квартиру главной финансовой целью.

Им важнее свобода. Возможность переехать, сменить работу, не быть привязанными к одному месту.

И знаете что? Возможно, через несколько лет главным показателем финансового благополучия станет уже не количество квадратных метров, а размер капитала.

Хотя мамы и бабушки сейчас наверняка схватились за сердце. 😄

Поживём - увидим. Но наблюдать за тем, как меняется отношение к деньгам, очень интересно.

А как думаете вы? Каким будет рынок недвижимости лет через 20? Кто окажется в выигрыше: те, кто сегодня покупает квартиры, или те, кто строит капитал другими способами? 🤔

— «Пусть деньги просто лежат на карте. Так спокойнее.»

И я очень хорошо понимаю эту мысль.

Когда деньги лежат на счёте, кажется, что с ними ничего не происходит. Они никуда не исчезли, сумма не уменьшилась - значит, всё в порядке.

Мне кажется, именно поэтому многие годами ничего не меняют.

Но есть одна вещь, которая работает независимо от того, замечаем мы её или нет.

Инфляция.

Она не списывает деньги с карты. Всё происходит гораздо незаметнее. Просто через год на ту же сумму вы сможете купить чуть меньше, чем сегодня.

Не потому, что вы что-то сделали неправильно.

Так устроена экономика.

Мне иногда возражают:

— «Но официальная инфляция же не такая большая.»

Да, официальные цифры действительно ниже. Но если посмотреть на то, как за последние годы дорожают продукты, лекарства, коммунальные услуги, образование, бытовые расходы - всё то, за что мы платим практически каждый день, - многие независимые аналитики оценивают реальную потребительскую инфляцию примерно в 15-16% в год.

И, если честно, мне кажется, большинство из нас замечает это даже не по статистике.

Мы замечаем это в магазине.

Поэтому я никогда не говорю, что деньги обязательно нужно срочно инвестировать.

Это вообще не моя философия.

Я скорее за то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами, и принимать решения осознанно.

Если часть капитала лежит на карте - это нормально. На текущие расходы, на финансовую подушку, на ближайшие планы.

Но если деньги предназначены на пять, десять или пятнадцать лет вперёд, мне спокойнее, когда они не просто лежат, а помогают хотя бы сохранить свою покупательную способность.

Для меня это не столько про доходность.

Это про заботу о том, что уже удалось заработать.

Когда мы говорим об инвестициях, очень многие представляют, что для этого нужны большие деньги.

И, наверное, это следующее заблуждение, которое я слышу чаще всего.

О нём как раз поговорим в следующем посте.

А как у вас?

Вы замечали, что в магазине одна и та же корзина покупок сегодня стоит совсем не столько, сколько несколько лет назад?

Или пока кажется, что деньги на карте - это самое спокойное место для накоплений?

Пополняйте и снимайте в любой момент - проценты не сгорят.

🥇 15,5% — МТС Банк («МТС Счёт»)
Первые 2 календарных месяца, до 5 млн ₽. Только для новых клиентов (без вкладов и НС последние 90 дней). Открывать лучше 1-го числа.

🥇 15,5% — Совкомбанк («Копилка»)
Первые 3 месяца, до 1,5 млн ₽. Нужна карта банка. Открывайте в любой день.

🥈 15,1% — Озон Банк (приветственная ставка)
Действует для новых клиентов (срок уточняйте в приложении). Сумма не ограничена, проценты капают ежедневно.
Базовая ставка после акции - 6% (можно повысить до 12% за выполнение условий).

🥉 15% — Яндекс Банк («Сейв»)
Первые 62 дня, до 30 млн ₽. Только с подпиской Яндекс Плюс (для новичков - 0₽, для «старичков» - 1₽ по промокоду). Проценты начисляют даже если пополнили в 23:00.

14,5% — Ак Барс Банк («Доходный»)
62 дня, от 500 тыс до 30 млн ₽. 14,5% - с премиальной подпиской, 13% - с оптимальной. Можно повторить, если не было НС/вкладов 90 дней.

14,5% — Банк Финам («Ставка на стабильность»)
Первые 2 календарных месяца, до 1,5 млн ₽, только новым клиентам. Карту закажите, но не забирайте, чтобы не подключили платный пакет.

💳 14,25% — Совкомбанк (карта «Халва» или другая с % на остаток)
При тратах от 20 тыс ₽/мес - 14% (до 200 тыс ₽).
С подпиской «Оптима» (399 ₽/мес) - 14,25% и лимит до 400 тыс ₽.

14% — Россельхозбанк («Мой счёт») - обновление!
Раньше было 13%, теперь 14% на первые 3 календарных месяца, до 1,5 млн ₽. Акция с 4 августа. Для высокой ставки - не иметь НС в банке последние 30 дней.

14% — Локобанк («Счёт Плюс»)
Первые 2 расчётных периода (месяца), от 100 тыс до 500 млн ₽. Можно открыть повторно, если не было НС 90 дней.

13,5% — МеталлИнвестбанк («Комфортный NEW»)
Первые 2 месяца, на любую сумму. Повторно - если не было НС и вкладов 90 дней. Лучше открывать в последний день месяца.

13,4% — Банк ДОМ.РФ
Ставка фиксируется на 2 календарных месяца, сумма не ограничена. Удалённое открытие через подтверждённый аккаунт Финуслуг.

12,5% - ВТБ («ВТБ-Счёт»)
2 календарных месяца, до 1 млн ₽. Ставка 12,5% — при ежедневном начислении.
Условие: 180 дней без НС/вкладов в ВТБ (или остаток меньше 1000 ₽). Открывайте в последний день месяца.

11,75% — ОТП Банк
До 2 млн ₽. Ставка не приветственная - действует, пока банк не изменит. Счёт открывается автоматически вместе с картой.

💡 Мой совет
Все высокие ставки - приветственные (кроме ОТП и базовой Озона). Держите деньги там, где процент выше, а когда он заканчивается - перекладывайте в другой банк.