Татьяна Кулинкина | Деньги и Инвестиции

Знаете, что я поняла за несколько лет инвестирования?

Первый миллион заработать сложно. Но первые 100 тысяч - ещё сложнее.

И на первый взгляд это вообще не очевидно.

Когда у вас на счёте 50 или 100 тысяч, инвестиции практически никак вам не помогают. Основной двигатель вашего капитала - это вы сами: ваша зарплата, ваши пополнения и способность каждый месяц не потратить всё до последнего рубля.

Допустим, у вас накопилось 100 тысяч и они условно приносят 15% годовых.

Это около 15 тысяч рублей за год.

Не сказать, чтобы впечатляло. Особенно когда вы каждый месяц сами добавляете в портфель по 10-20 тысяч.

В этот момент очень легко подумать: «Ну и где тут мои инвестиции?»

А потом происходит интересная вещь.

Вы продолжаете пополнять счёт, капитал растёт, и однажды он становится достаточно большим, чтобы начать заметно работать сам.

Например, при капитале в миллион те же условные 15% - это уже около 150 тысяч рублей за год.

И если вы по-прежнему добавляете свои 20 тысяч в месяц, получается, что теперь вы работаете не один.

Вместе с вами работает ваш капитал.

И чем больше он становится, тем заметнее эта разница.

Поэтому второй миллион действительно может оказаться гораздо легче первого. Первый вы в основном собираете своими руками. А второй уже начинает помогать собирать сам себя.

И вот здесь, мне кажется, самое важное.

Не бросить раньше времени.

Потому что первые годы инвестирования могут быть ужасно скучными. Вы регулярно откладываете деньги, смотрите на портфель и иногда думаете: «И ради этого я столько себя ограничиваю?»

Да, ради этого.

Потому что первые 100 тысяч - это не столько про деньги, сколько про переход из состояния «я откладываю» в состояние «у меня появляется капитал».

А дальше становится интереснее.

Поэтому мой вывод №2 такой:

первые накопления самые тяжёлые. Главное - пережить этот этап и не сойти с дистанции именно тогда, когда капитал ещё только учится работать на вас.

И, пожалуй, поэтому я всегда больше верю в человека, который спокойно откладывает свои 10 тысяч каждый месяц, чем в человека, который мечтает однажды найти инвестицию на 100% годовых.

🥇 15,5% - Банк Санкт-Петербург
Самый щедрый на сегодня. Но есть нюанс: нужно тратить по карте от 20 000 ₽ в месяц. Ставка действует первые 2 месяца, максимум - 1,5 млн ₽. Только для новых клиентов.
Совет: открывайте в последний день месяца, чтобы выжать максимум.

🥈 14,5% - Локо Банк
Отличный вариант, если у вас сумма от 100 тыс. до 5 млн ₽. Первые 2 месяца вам гарантируют эти проценты. Можно открывать повторно, если 90 дней у вас не было денег на вкладах и накопительных.
Открывайте в любой день.

🥉 14,1% - Озон Банк
Здесь проценты капают 2 расчетных периода. Важный лайфхак: открывайте счет строго в день выплаты кэшбэка (смотрите дату в разделе «Выгода»). Сумма не ограничена, но помните про страховку АСВ - только 1,4 млн спасут, если что. Если не подтверждали паспорт в ПВЗ Озон, сначала сходите, иначе счет не откроют.

📌 14% - Газпромбанк
Банк дает 14%, если вы не держали у них деньги (вклады и накопительные) последние 90 дней или остаток был меньше 100 ₽. Максимум - 10 млн, действует 2 месяца. Открывать лучше 30-31 числа.

📌 14% - УБРиР
Тоже 14%, но скромнее по сумме - до 1 млн. Действует первые 60 дней. Обычное «промо» для новичков. Открывайте 1 числа.

📌 14% - АТБ
Условия простые: 2 месяца до 1 млн. Можно повторно, если 180 дней не было счетов (остаток был меньше 1000 ₽).

📌 14% - Альфа-Банк
Если вы не открывали накопительный счет в Альфе последние 90 дней, вам светит 14%. Обычно лимит 1 млн, но для премиума - до 10 млн. 2 месяца гарантированы.

📌 13,6% - ВТБ (Премиум)
Для обычных клиентов ставка 13,5% на первые 2 месяца (до 1 млн). Если у вас премиум - ставка чуть выше, 13,6%, и лимит 10 млн. Можно повторить, если 180 дней не было денег на счетах.

💡 Главный совет:
Все эти высокие ставки - временные (обычно на первые 2 месяца). Чтобы получить максимальную выгоду, ставьте в календаре напоминание, когда период закончится, и перекладывайте деньги в следующий банк из списка. И да, всегда держите в уме лимит страховки - 1,4 млн рублей.

Удачи в накоплениях! Если понравился пост - ставь 🔥

Сразу предупреждаю: почти везде высокие ставки - это приветственные, для новых клиентов. Смотрим:

🥇 15,5% - МТС Банк («МТС Счёт»)
Первые 2 месяца, до 5 млн ₽ (для премиум-клиентов до 10 млн). Открыть можно только один раз, и важно, чтобы у вас не было вкладов и других накопительных счетов в банке последние 90 дней. Если вы совсем новый клиент, сходите в салон МТС, заведите дебетовую карту «Скидка везде».

🥇 15,5% - Совкомбанк («Онлайн-Копилка»)
Первые 3 месяца, до 1,5 млн ₽. Тоже только для новичков, открывать можно в любой день.

🥈 15% - Яндекс Банк («Сейв»)
Первые 62 дня, до 30 млн ₽. Ставка действует, только если у вас есть подписка «Яндекс Плюс». Проценты начисляют каждый день, даже если вы положили деньги в 23:00 - утром уже капнет. Открывать можно когда угодно.

🥉 14,5% - Локобанк («Локо-Счёт Плюс»)
Первые 2 месяца для новых клиентов, от 100 тыс. до 10 млн ₽.

🥉 14,5% - Банк Финам («Ставка на стабильность»)
Первые 2 календарных месяца, до 1,5 млн ₽. Только для новичков.

🏦 14% - Россельхозбанк («Мой счет»)
Первые 3 календарных месяца, до 1,5 млн ₽. Важно: у вас не должно быть накопительных в банке последние 30 дней.

🏦 14% - Ак Барс Банк («Доходный»)
Первые 62 дня, от 500 тыс. до 30 млн ₽.

💳 13,5% - МеталлИнвестбанк («Комфортный NEW»)
Первые 2 месяца, сумма не ограничена.

💳 13,4% - Банк ДОМ.РФ (Накопительный счёт)
Ставка фиксируется на 2 месяца (месяц открытия и следующий), сумма без ограничений. Можно открывать новый счёт каждое 1-е число, чтобы фиксировать ставку.

💳 13% - Альфа-Банк («Альфа-Счёт»)
Первые 2 месяца, до 1 млн ₽. Нужно, чтобы у вас не было накопительных с положительным остатком минимум 180 дней.

💳 13% - Кошелёк Финуслуг
Первые 62 дня. Приятный бонус: с дохода не надо платить налог 13%, что равносильно ставке ~14,95% годовых.

💳 12,5% - ВТБ («ВТБ-Счёт»)
Первые 2 календарных месяца, до 1 млн ₽. Нужно 180 дней без накопительных/вкладов в ВТБ (или остаток меньше 1000 ₽). Открывать лучше в последний день месяца.

💳 11,5% - ОТП Банк (Накопительный счёт)
До 2 млн ₽. Ставка не приветственная, действует пока банк её не изменит.

💳 11,5% - Озон Банк («Ежедневный доход»)
Сумма не ограничена, проценты приходят каждый день. Тоже не приветственная ставка.

Надеюсь, пригодится! Если что-то упустила - пишите в комментариях, дополним. 💸✨

📌 Важный совет: всегда отключайте автопродление вклада, если такая функция есть. Чтобы после окончания срока банк не продлил его автоматически под невыгодную ставку.

Топ-ставок

1️⃣ 30% - ПСБ, «Народный вклад»

- Сумма: 10 000-50 000 ₽
- Срок 32 дня - 30%, 91 день - 22%, 150 дней - 20%
- Условие: не иметь вкладов в ПСБ минимум 180 дней
- Нужна дебетовая карта ПСБ

2️⃣ 25% - Финуслуги (Банк ДОМ.РФ), «Надёжный старт»

- Сумма: до 100 000 ₽
- Срок: 31 день
- Для новичков Финуслуг

3️⃣ 16% - Ак Барс Банк, «Точка роста»

- Сумма: до 100 000 ₽
- Срок: 100 дней
- Условие: не было вкладов 180 дней
- Онлайн - 16%, в офисе - 14,5%

4️⃣ 15,3% - Банки.ру (первый вклад)

- Сумма: до 1,5 млн ₽
- Надбавка +1,5% за первый вклад через маркетплейс

5️⃣ 15,1% - Вайлдберриз Банк, «Оптимальный»

- Сумма: от 50 000 ₽
- Срок: 2 месяца
- Для новых клиентов (у кого нет счёта в банке)
- ⚠️ Могут подключить платную подписку WB Клуб - отключите!

6️⃣ 14,7% - Вайлдберриз Банк

- Срок: 4 месяца
- Для старых клиентов

7️⃣ 14,5% - Яндекс Банк, «Сейв»

- Срок: 3 месяца
- Только онлайн
- Для новых клиентов (без накопительных счетов и вкладов в банке)
- Выплата % в конце срока

8️⃣ 14,5% - Банк ДОМ.РФ, «Мой Дом»

- Срок: 2 месяца
- От 1,5 млн ₽ - 14,5%, до 1,5 млн ₽ - 14,3%
- Для новичков или «новых денег» (не было в банке 30 дней)
- Без пополнений и снятий

9️⃣ 13,5% - ВТБ

- Срок: 6 месяцев
- Условие: не иметь вкладов в ВТБ минимум 3 месяца

🔟 13,5% - Сбер

- Срок: 3 или 5 месяцев
- Сумма: от 100 000 ₽
- Только на «новые деньги» (не было на счетах 2 месяца)
- Без пополнений и снятий

💡 Важно: все перечисленные вклады застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽.

❗️ Подробные условия уточняйте в банке в день открытия - ставки быстро меняются.

❗️ НЕ ИИР

Пенсии
Если пенсионеру в августе исполнилось 80 лет или ему установили I группу инвалидности, с сентября фиксированная выплата к страховой пенсии увеличивается вдвое - до 19 169,38 ₽.
И здесь хорошая новость: ничего оформлять не нужно, перерасчёт сделают автоматически.

Единый QR-код
С 1 сентября все банки обязаны использовать универсальный QR-код. Покупатель сканирует один код и сам выбирает, через какой сервис платить.
Плюс: кешбэки, скидки и бонусы больше не потеряются из-за того, что отсканировали не тот QR.

Росфинмониторинг и переводы
С 1 сентября Росфинмониторинг сможет напрямую получать от НСПК информацию об операциях через СБП, карты «Мир» и единый QR-код.
Это сделано для борьбы с мошенничеством, обналичиванием и отмыванием денег.
Важно: блокировок счетов это не предусматривает.

Цифровой рубль
Начинается массовое внедрение цифрового рубля.
Крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность им пользоваться, а торговые компании с выручкой свыше 120 млн ₽ - принимать такую оплату.
Для граждан всё по-прежнему добровольно. Никто не обязан открывать цифровой кошелёк.

Ипотечные каникулы для семей
Если в семье появился второй или последующий ребёнок, можно оформить ипотечные каникулы сроком до 18 месяцев.
Причём доказывать ухудшение финансового положения теперь не требуется.
Обратиться можно в течение 180 дней со дня рождения ребёнка.

Налоговый вычет в ПДС увеличен до 1 млн рублей
Для родителей особенно интересный момент: при взносах в пользу детей лимит составляет до 500 тыс. ₽ на каждого родителя при соблюдении условий.

Самозапрет на азартные игры
С 1 сентября такой запрет можно установить самостоятельно через Госуслуги или МФЦ.
Минимальный срок - 12 месяцев.
Запрет касается не только участия, но и рекламы игр для того, кто его ввёл.

Ценные бумаги
Перевод ценных бумаг между разными счетами и депозитариями станет быстрее - не более 5 минут. Достаточно подать одно поручение на списание вместо двух.
Для инвесторов это, пожалуй, одно из самых практичных изменений.

Криптовалюта
С 1 сентября вступает в силу закон о легальном обращении криптовалют.
- Брокеры и криптообменники получают легальный статус посредников
- Покупать и продавать криптовалюту можно через операторов, допущенных Банком России
- Платежи криптой за товары и услуги внутри России по-прежнему запрещены

Страхование жизни
С 1 сентября появляется новый вычет - за взносы по полисам добровольного страхования жизни.
- Действует для договоров от 5 лет
- Лимит - 400 тыс. рублей в год (общий для ПДС, ИИС-3 и страхования жизни)
- Для взносов в пользу детей - до 500 тыс. на каждого родителя

Вот такой у нас получается сентябрь.
Какие изменения коснутся лично вас? Делитесь в комментариях

Мы с вами много говорим про инвестиции, капитал, облигации и о том, как научиться спокойно обращаться со своими деньгами.

Но сегодня я хочу начать разговор о тех, ради кого всё это вообще имеет смысл.

Об наших детях.

Потому что можно научиться инвестировать, собрать хороший капитал, всё делать правильно, а потом однажды обнаружить, что ребёнок, которому вы всё детство говорили «копи», «не трать лишнего» и «думай о будущем», вырос человеком, который либо боится денег, либо тратит всё, что получает.

И вот этого мне совсем не хочется.

Мы с вами, по сути, первое поколение родителей, которому приходится учить детей тому, чему нас самих почти никто не учил.

Наши родители в основном учили нас экономить. Иногда очень правильно, а иногда через знакомое всем: «денег нет», «это дорого», «не трогай, это на чёрный день».

Мы уже учимся смотреть на деньги иначе. Понимать, как создавать капитал, инвестировать, планировать будущее и при этом не откладывать саму жизнь на потом.

А наши дети растут уже в совершенно другой реальности.

Мне хочется, чтобы они с самого начала воспринимали деньги не как что-то страшное, стыдное или вечно дефицитное, а как инструмент, с которым можно научиться обращаться.

Причём начинать можно гораздо раньше, чем многие думают.

Не в 18 лет, когда ребёнок получает первую банковскую карту. И даже не в 14, когда начинает самостоятельно распоряжаться деньгами.

В пять лет ребёнок уже прекрасно понимает, что такое «хочу», «купили», «дорого» и «денег нет». Просто пока не знает, что за всеми этими словами стоит.

И вот здесь у родителей появляется огромная возможность заложить правильную основу.

Поэтому я решила запустить на канале новую рубрику - «МАМА НАУЧИТ».

И это будет не очередной пост в духе «объясните ребёнку, что такое бюджет».

Хочу сделать действительно практичную историю, которой можно пользоваться дома.

Мы будем идти по возрастам и разбирать, что рассказывать ребёнку в 5-7 лет, в 7-10, в 10-14 и старше.

Будем говорить о карманных деньгах, первых накоплениях, покупках, банковских картах и инвестициях. Разберём, стоит ли платить за домашние дела и хорошие оценки, как научить ребёнка копить на свою цель и в какой момент вообще начинать разговор про инвестиции.

А ещё я соберу для вас книги, мультики, игры и другие материалы, которые действительно можно использовать, а не просто сохранить в закладки и забыть. 🙂

И будут вопросы, на которые у родителей часто нет однозначного ответа.

Например, нужно ли платить ребёнку за хорошие оценки?

Или почему фраза «у нас сейчас нет денег» иногда может быть полезной, а иногда - совершенно неправильной.

Но самое интересное для меня даже не это.

Потому что детей можно сколько угодно учить финансовой грамотности, а они всё равно будут смотреть прежде всего на нас.

На то, как мама покупает вещи.

Как папа относится к кредитам.

Как мы говорим о деньгах дома.

Откладываем ли.

Инвестируем ли.

Боимся ли потратить деньги на себя.

И умеем ли вообще спокойно говорить о финансах, не превращая каждый разговор в семейный совет директоров. 🙂

Поэтому «Мама научит» будет не только про то, чему учить детей.

Это будет ещё и про нас с вами. Про тот финансовый сценарий, который мы передаём детям даже тогда, когда ничего специально им не объясняем.

И начать я хочу с самого простого возраста - 5-7 лет.

Потому что именно здесь мы часто недооцениваем, сколько ребёнок уже понимает.

Ему кажется, что деньги просто появляются у мамы в кошельке, а потом каким-то загадочным образом исчезают в магазине.

А ведь уже в этом возрасте можно заложить очень многое.

Начнём с самого начала.

Потому что финансовая грамотность ребёнка начинается не с брокерского счёта.

Она начинается с первой монетки в маленькой детской ладошке. ❤️

А вы уже говорите с детьми о деньгах? С какого возраста начали? Напишите в комментариях - интересно сравнить наш родительский опыт 😊

Потому что нам никто не объяснял, что деньги могут работать вместе со временем. Нас учили хорошо учиться, получить профессию, найти нормальную работу и… ну, дальше как-нибудь сами. 🙂

А ведь если ребёнок поймёт эту механику уже в 18-20 лет и начнёт откладывать хотя бы небольшую часть первой зарплаты, у него будет то, чего у большинства взрослых уже не вернуть.

Время.

И здесь у нас, как у родителей, есть очень важная задача.

Не обязательно в 5 лет рассказывать ребёнку про ОФЗ, купоны и сложный процент. Боже упаси, пусть хоть детство нормально проживёт. 😄

Но можно гораздо раньше научить его простым вещам: деньги не нужно тратить сразу все, на большую цель можно копить, часть денег можно сохранять, а потом заставлять их работать.

И главное - показать собственным примером, что деньги нужны не для того, чтобы бояться их потерять и не для того, чтобы бесконечно накапливать.

Деньги - это инструмент.

Инструмент, который со временем может дать человеку свободу, выбор и гораздо больше возможностей.

И вот здесь я решила, что про детей на моём канале будет отдельная история.

Потому что я сама сейчас прохожу её вместе со своим 14-летним сыном: учу его инвестировать, копить, принимать финансовые решения… и одновременно напоминаю себе, что капитал без жизни тоже какой-то странный капитал. 🙂

Поэтому завтра начинаю новую рубрику «МАМА НАУЧИТ».

Будем говорить о том, как учить детей обращаться с деньгами - без страха, занудства и лекций про финансовую грамотность.

От первой копилки до первой зарплаты.
И, возможно, даже немного дальше.

Потому что лучший момент научить ребёнка обращаться с деньгами - не тогда, когда он уже заработал первые сто тысяч. А гораздо раньше.

Я довольно долго наблюдаю одну и ту же картину.

Человек приходит в инвестиции и первым делом начинает искать, где заработать больше: не 15% годовых, а 18. Не 18, а 20. А вдруг найдётся те самые волшебные 25% - и капитал наконец-то начнёт расти как на дрожжах.

Понимаю. Я тоже люблю хорошую доходность. 🙂

Но чем дольше я инвестирую, тем больше убеждаюсь: мы слишком много внимания отдаём процентам и слишком мало - времени.

Потому что есть один очень интересный момент.

Если вложить 100 000 ₽ под условные 15% годовых и оставить их работать на 10 лет, получится около 405 000 ₽.

Если каким-то чудом найти те же 100 000 ₽ под 20% на те же 10 лет - около 619 000 ₽.

Разница большая.

А теперь оставим доходность в покое и просто дадим тем же 15% поработать ещё 10 лет.

Через 20 лет получится уже около 1,64 млн ₽.

И вот здесь я каждый раз думаю: ну вот зачем мы так носимся за лишними процентами, если у нас есть ресурс гораздо мощнее?

Время.

Причём самое интересное начинается именно на длинной дистанции. Сначала кажется, что ничего особенного не происходит: капитал растёт медленно, проценты какие-то скромные, результат хочется ускорить.

А потом накопленные деньги начинают зарабатывать деньги. И уже не только вы работаете на свой капитал - капитал начинает работать на вас.

Поэтому мой сегодняшний вывод очень простой.

Не надо превращать инвестиции в бесконечную охоту за максимальной доходностью. Иногда гораздо важнее выбрать понятную стратегию, регулярно её придерживаться и просто дать деньгам достаточно времени.

И да, лучший момент начать инвестировать действительно был вчера.

Но если вчера не получилось - сегодня тоже вполне подходит. 🙂

А вы сейчас больше думаете о том, как увеличить доходность, или о том, как дать капиталу больше времени?

Мой 14-летний сын сидит на брокерском счёте, у него есть система, цель, план. Он совершенно спокойно смотрит, как растут цифры, и, кажется, получает от этого тот самый дофамин, который другие получают от шопинга.

И меня это… напрягло.

Не потому, что я против инвестиций. Наоборот, я сама за капитал обеими руками. Но я вдруг заметила: он практически ничего не тратит на себя просто потому, что ему хочется.

И тут я как мама слегка занервничала.

Потому что одно дело - подросток с финансовой дисциплиной, которой большинству взрослых ещё учиться и учиться. И совсем другое - человек, который в 30 лет может прийти к своему капиталу с прекрасным портфелем и вдруг обнаружить, что всё это время он только копил и ждал.

И я начала думать, как ему это объяснить.

Потому что фраза «надо иногда тратить на себя» для человека, который любит цифры и систему, звучит примерно как «ну просто почувствуй».

Не сработает. 😄

Поэтому я решила объяснять на его языке.

Представьте станок на заводе. Он может приносить компании огромные деньги, но его регулярно смазывают, чистят, ремонтируют и отправляют на техобслуживание. Не потому, что станок перестал быть полезным, а наоборот - потому что хотят, чтобы он работал долго и эффективно.

С машиной примерно то же самое. Мы не ждём, пока она развалится посреди дороги, чтобы наконец потратить деньги на масло, колодки или нормальный сервис.

Так почему с собой мы иногда поступаем ровно наоборот?

Мы можем годами работать, откладывать, инвестировать, считать доходность, но на отдых уже жалко денег. На путешествие жалко. На какую-нибудь приятную покупку - тоже жалко.

А ведь мы сами и есть тот самый главный актив, который всё это время зарабатывает деньги и строит капитал.

Если его не обслуживать, однажды он просто скажет: «Ребята, я устал».

Поэтому я решила ввести у нас новый термин - «деньги на жизнь».

Это деньги, которые не нужно инвестировать. Не нужно превращать их в очередной актив. Их задача проще: покупать впечатления, отдых, радость, встречи, путешествия и иногда совершенно бессмысленное «хочу».

И я хочу научить этому сына так же, как учу его инвестировать.

Потому что умение не только сохранить деньги, но и вовремя потратить их на себя - тоже финансовый навык.

Капитал ведь не должен становиться самоцелью. Он нужен нам для того, чтобы однажды дать больше свободы, возможностей и качества жизни.

И мне очень хочется, чтобы мой юный инвестор это понял.

Чтобы он умел считать доходность облигаций, но не забывал про друзей. Умел откладывать на большую цель, но мог без чувства вины потратить деньги на поездку, которая потом станет одним из самых ярких воспоминаний.

Я хочу, чтобы у него был и капитал, и жизнь. Чтобы в 30 лет он был не только состоятельным, но и счастливым - с яркими воспоминаниями и людьми, которые ему дороги.

Вот такой у нас сейчас семейный инвестиционный эксперимент. 🙂

А вы своих детей учите не только копить деньги, но и тратить их на жизнь?

Мы так много говорим про финансовую дисциплину: нужно откладывать, инвестировать, не тратить всё, что заработал, формировать подушку, постепенно строить капитал. И всё это абсолютно правильно - я сама постоянно об этом говорю.

Но иногда я смотрю на людей, которые очень дисциплинированно инвестируют, и думаю: а жить-то когда?

Потому что можно годами откладывать деньги, покупать облигации, следить за ростом портфеля и при этом каждый раз жалеть денег на хороший отпуск, хотя вы о нём мечтали весь год.

Можно ездить на машине, которую давно хочется поменять, жить в квартире, которая уже совершенно не нравится, и каждый раз говорить себе: «Нет, сейчас не будем тратить, лучше эти деньги отправлю в инвестиции».

Вот здесь, мне кажется, тоже легко уйти в другую крайность.

Мы ведь строим капитал не для того, чтобы однажды посмотреть на красивую цифру в приложении и сказать: «Ну всё, я молодец».

Капитал нужен для жизни.

Для того, чтобы чувствовать себя свободнее, иметь возможность выбирать и иногда позволять себе то, что действительно хочется, не устраивая внутри себя семейный совет из пяти человек по поводу каждой покупки.

Поэтому я очень за баланс: часть денег мы отправляем в будущее, а часть оставляем сегодняшней себе - на отдых, комфорт, впечатления, здоровье, вещи, которые делают нашу жизнь лучше.

Потому что есть одна неприятная штука, о которой мы почему-то редко вспоминаем: время всё равно идёт.

Нам будет 40, потом 50, потом 60. И очень хочется прийти к этому возрасту не только с хорошим портфелем, но и с воспоминаниями о том, как мы путешествовали, жили в хорошей квартире, покупали себе то, что нравилось, и вообще не откладывали всю жизнь на потом.

И знаете, я думаю, что это ещё и вопрос отношения к себе.

Если мы годами только требуем от себя: «Соберись, потерпи, ещё немного отложи, сейчас главное капитал», - в какой-то момент организм вполне может спросить: «А мне за прошлый рывок что-нибудь будет?» 😄

Отпуск был? Нет.

Сумку, которую давно хотела? Тоже нет.

Машину поменяли? Конечно нет, мы же инвесторы.

Ну тогда откуда, простите, у меня возьмутся силы на следующий рывок? 😄

Поэтому я за то, чтобы и инвестировать, и жить.

Не выбирать между сегодняшним днём и будущим, а научиться распределять деньги так, чтобы в будущем у вас был капитал, а сегодня оставалась сама жизнь.

Потому что она, к сожалению, не начнётся после того, как мы накопим нужную сумму.

Она уже идёт.

В последнее время государство всё активнее интересуется нашей финансовой грамотностью.

Появился портал «Мои финансы», ввели периоды охлаждения по некоторым кредитам, запустили программу долгосрочных сбережений.

И я вот думаю: а почему?

Неужели государству вдруг стало так интересно, умеем ли мы копить и инвестировать? 😄

Причина, конечно, не только в заботе о нашем финансовом просвещении.

Есть такая скучная, но очень важная штука - демография.

Сейчас работающие люди платят взносы, из которых выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам. А людей старшего возраста становится больше, а тех, кто будет работать и платить взносы, - меньше.

И дальше эта разница будет только увеличиваться.

Это не страшилка. Это просто математика.

Поэтому я всё чаще думаю о том, что рассчитывать только на государственную пенсию - довольно смелый финансовый план. 😄

И, кажется, государство постепенно подводит нас к той же мысли: хорошо бы каждому из нас научиться самостоятельно создавать накопления и капитал на будущее.

Не ждать 2056-й, чтобы впервые задуматься о пенсии.

А начать сейчас.

Пусть сначала это будут небольшие суммы. Вклад, облигации, долгосрочные сбережения - инструментов достаточно.

Главное здесь даже не сумма.

Главное - чтобы у вас появился свой план.

Потому что я очень хочу встретить 2056 год не с вопросом «а что мне теперь делать?», а с мыслью: «Хорошо, что я когда-то об этом подумала». 🙂

А вы уже строите свой план на будущее или пока 2056-й кажется чем-то из фантастики?

Мы им:

— Купи квартиру!

Они нам:

— А зачем? Я, может, через год в другом городе жить буду. 😄

Почитала исследование и задумалась. Похоже, новое поколение действительно перестаёт считать квартиру главной финансовой целью.

Им важнее свобода. Возможность переехать, сменить работу, не быть привязанными к одному месту.

И знаете что? Возможно, через несколько лет главным показателем финансового благополучия станет уже не количество квадратных метров, а размер капитала.

Хотя мамы и бабушки сейчас наверняка схватились за сердце. 😄

Поживём - увидим. Но наблюдать за тем, как меняется отношение к деньгам, очень интересно.

А как думаете вы? Каким будет рынок недвижимости лет через 20? Кто окажется в выигрыше: те, кто сегодня покупает квартиры, или те, кто строит капитал другими способами? 🤔

Иногда мне кажется, что мы настолько привыкли к современным деньгам, что совсем перестали задумываться, какой путь они прошли.

Сегодня мы переводим деньги по номеру телефона за секунду, оплачиваем покупки часами и уже почти не носим с собой наличные. А ведь всего несколько столетий назад деньги выглядели совсем иначе.

Недавно наткнулась на историю, которая меня искренне удивила.

Оказывается, в России когда-то существовал рубль, который весил больше полутора килограммов.

Представьте себе квадратную медную пластину размером почти 19×19 сантиметров и весом 1 килограмм 638 граммов. Такой рубль не положишь в карман и точно не забудешь дома.

И знаете, сразу начинаешь иначе смотреть на привычную фразу: «У вас мелочь не найдётся?» 😊

Почему вообще появились такие необычные деньги?

В начале XVIII века в России остро не хватало серебра. Именно из него тогда чеканили большинство монет, а собственного металла практически не было. Его приходилось закупать за границей или переплавлять иностранные монеты, что обходилось государству очень дорого.

Зато меди на Урале добывали столько, что её буквально было некуда девать.

После знакомства со шведским опытом - а в Швеции уже использовали большие медные платёжные платы - в России решили попробовать похожее решение.

Так появились квадратные медные монеты.

Самым необычным стал рубль 1725 года - самая тяжёлая российская монета за всю историю.

Больше всего меня удивило даже не это.

Каждая такая монета стоила ровно столько, сколько стоила находившаяся в ней медь.

То есть подделывать её практически не имело смысла. Чтобы сделать фальшивый рубль, нужно было потратить меди почти на настоящий рубль.

Согласитесь, довольно необычная защита от мошенников.

Конечно, пользоваться такими деньгами было не слишком удобно.

Если сегодня мы переживаем, что забыли банковскую карту дома, то тогда купцам приходилось буквально перевозить деньги.

А если вспомнить, что в Швеции существовали медные платы весом почти 20 килограммов, становится понятно, почему со временем от этой идеи всё-таки отказались.

Люблю такие истории.

Они напоминают, что деньги постоянно меняются вместе с миром. Когда-то люди носили в руках килограммовые медные пластины, потом появились бумажные деньги, затем банковские карты, а сегодня мы вообще можем оплатить покупку одним касанием телефона.

Интересно представить, какими будут деньги ещё через сто лет.

❓А вы знали, что в России когда-то существовал рубль весом больше полутора килограммов?

🥇 15,5% — Банк Санкт-Петербург

«Первый»

· Высокая ставка первые 2 месяца
· До 1,5 млн ₽ (для премиум - до 10 млн)
· Нужны траты по карте от 20 тыс. ₽/мес
· Только при первом открытии счёта
· 🕒 Лучше открывать в последний день месяца

🥈 15,1% — Озон Банк

«Ozon Счёт»

· Высокая ставка первые 2 расчётных периода
· Без ограничений по сумме пополнения
· Только при первом открытии
· Ставка фиксируется на 2 периода, как у вклада
· Нужно подтвердить паспорт в ПВЗ Озон (если не делали)
· 🕒 Открывайте в день выплаты кэшбэка (у каждой свой)
· 💰 Застраховано 1,4 млн ₽

🥉 14,5% — Локо Банк

«Локо Счёт Плюс»

· Высокая ставка первые 2 расчётных периода
· Сумма: от 100 тыс. до 5 млн ₽
· Можно открыть повторно, если 90 дней не было НС/вкладов
· 🕒 Открывайте в любой день

14,5% — УБРиР (обновлено!)

«Промо»

· Высокая ставка первые 60 дней
· До 1 млн ₽
· Только при первом открытии
· 🕒 Лучше открывать 1-го числа

14% — Газпромбанк

«Доходный»

· Ставка 2 календарных месяца, до 10 млн ₽
· Повторно - если 90 дней не было НС/вкладов с остатком >100 ₽
· 🕒 Лучше в последний день месяца

14% — АТБ

«Первый»

· Ставка 2 месяца, до 1 млн ₽
· Повторно - если 180 дней не было НС с остатком >1000 ₽
· 🕒 В последний день месяца

14% — Альфа Банк

«Альфа Счёт»

· Ставка 2 календарных месяца, до 1 млн ₽ (премиум - до 10 млн)
· Повторно - если 90 дней не было НС (или с нулевым балансом)
· 🕒 В последний день месяца

13,5% — ВТБ

«ВТБ Счёт»

· Ставка первые 2 месяца, до 1 млн ₽ (премиум - 13,6% до 10 млн)
· Повторно - если 180 дней не было НС/вкладов с остатком <1000 ₽
· 🕒 Лучше открывать в последний день месяца

💡 Напоминалочка: все проценты - приветственные, действуют ограниченное время. Начисляются на минимальный остаток за месяц, так что постарайтесь не снимать деньги в середине месяца, чтобы не потерять доход.

🔒 И не забывайте про страховку АСВ - 1,4 млн ₽ надёжно защищены везде. Удачи с выбором! 💸

Пополняйте и снимайте в любой момент - проценты не сгорят.

🥇 15,5% — МТС Банк («МТС Счёт»)
Первые 2 календарных месяца, до 5 млн ₽. Только для новых клиентов (без вкладов и НС последние 90 дней). Открывать лучше 1-го числа.

🥇 15,5% — Совкомбанк («Копилка»)
Первые 3 месяца, до 1,5 млн ₽. Нужна карта банка. Открывайте в любой день.

🥈 15,1% — Озон Банк (приветственная ставка)
Действует для новых клиентов (срок уточняйте в приложении). Сумма не ограничена, проценты капают ежедневно.
Базовая ставка после акции - 6% (можно повысить до 12% за выполнение условий).

🥉 15% — Яндекс Банк («Сейв»)
Первые 62 дня, до 30 млн ₽. Только с подпиской Яндекс Плюс (для новичков - 0₽, для «старичков» - 1₽ по промокоду). Проценты начисляют даже если пополнили в 23:00.

14,5% — Ак Барс Банк («Доходный»)
62 дня, от 500 тыс до 30 млн ₽. 14,5% - с премиальной подпиской, 13% - с оптимальной. Можно повторить, если не было НС/вкладов 90 дней.

14,5% — Банк Финам («Ставка на стабильность»)
Первые 2 календарных месяца, до 1,5 млн ₽, только новым клиентам. Карту закажите, но не забирайте, чтобы не подключили платный пакет.

💳 14,25% — Совкомбанк (карта «Халва» или другая с % на остаток)
При тратах от 20 тыс ₽/мес - 14% (до 200 тыс ₽).
С подпиской «Оптима» (399 ₽/мес) - 14,25% и лимит до 400 тыс ₽.

14% — Россельхозбанк («Мой счёт») - обновление!
Раньше было 13%, теперь 14% на первые 3 календарных месяца, до 1,5 млн ₽. Акция с 4 августа. Для высокой ставки - не иметь НС в банке последние 30 дней.

14% — Локобанк («Счёт Плюс»)
Первые 2 расчётных периода (месяца), от 100 тыс до 500 млн ₽. Можно открыть повторно, если не было НС 90 дней.

13,5% — МеталлИнвестбанк («Комфортный NEW»)
Первые 2 месяца, на любую сумму. Повторно - если не было НС и вкладов 90 дней. Лучше открывать в последний день месяца.

13,4% — Банк ДОМ.РФ
Ставка фиксируется на 2 календарных месяца, сумма не ограничена. Удалённое открытие через подтверждённый аккаунт Финуслуг.

12,5% - ВТБ («ВТБ-Счёт»)
2 календарных месяца, до 1 млн ₽. Ставка 12,5% — при ежедневном начислении.
Условие: 180 дней без НС/вкладов в ВТБ (или остаток меньше 1000 ₽). Открывайте в последний день месяца.

11,75% — ОТП Банк
До 2 млн ₽. Ставка не приветственная - действует, пока банк не изменит. Счёт открывается автоматически вместе с картой.

💡 Мой совет
Все высокие ставки - приветственные (кроме ОТП и базовой Озона). Держите деньги там, где процент выше, а когда он заканчивается - перекладывайте в другой банк.

1. Пенсии - три важных момента

🔹 Работающим пенсионерам
С 1 августа пересчитают пенсию за прошлый год. Прибавка у каждого своя, но максимум - около 470 рублей. Никаких заявлений не надо, Соцфонд всё сам насчитает.

🔹 Накопительная часть
У кого накопления в Соцфонде - выплаты вырастут на 17,3%, а для некоторых категорий аж на 19,3%.

🔹 Тем, кому исполнилось 80 лет в июле
С августа вам удвоят фиксированную выплату к страховой пенсии - теперь это 19 169,38 ₽.
Плюс добавят надбавку на уход - 1 413,86 ₽ в месяц.
Всё автоматически, бежать никуда не надо.

2. Больничные для самозанятых
Если вы самозанятый и добровольно платили взносы в соцстрах минимум полгода - теперь можете получать больничные выплаты. Не платили - увы, больничных денег не будет.

3. Возврат за ОСАГО
Передумали покупать страховку до того, как она начала действовать? Страховая вернёт 78% стоимости. Раньше забирали всё, теперь хоть часть вернёте.

4. Платежки ЖКХ стали понятнее
В квитанциях за август расходы на содержание дома и текущий ремонт вынесут отдельными строками. Теперь видно, сколько берут за уборку подъезда, а сколько - за ремонт крыши и фасада.

5. Налоговые уведомления - теперь и на Госуслугах
С августа налоги на квартиру, машину и землю могут приходить в личный кабинет на Госуслугах (если учётная запись подтверждена). Там же могут показать долги. Кто не любит Госуслуги - бумажные письма по почте никто не отменял.

6. Гаражная амнистия продлена
Если у вас старый гараж (построенный до конца 2004 года) - не переживайте. Упрощённое оформление без судов и лишних трат продлили аж до сентября 2031 года. Идите в местную администрацию и оформляйте спокойно.

Вот такие новости августа.
Берегите себя и свои деньги!

Важный совет: если у вклада есть автопродление - отключите его сразу. Чтобы после окончания срока деньги не ушли под низкий процент.

🥇 30% - «Народный вклад» от ПСБ
Сумма: 10 000-50 000 ₽. На 32 дня - 30%, на 91 день - 22%, на 210 дней - 20%. Условие: у вас не было вкладов в ПСБ последние 180 дней. Нужна дебетовая карта банка. Если карты нет минимум полгода - можно получить сертификат на 1500 ₽ и 25% кэшбэка.

🥈 25% - первый вклад на Финуслугах
Для новичков маркетплейса. Помимо высокой ставки дарят сертификат до 4000 ₽.

🥉 19% - вклад «МКБ. Перспектива» на Финуслугах
С бонусом +5% для новых клиентов. Сумма от 10 000 до 3 млн ₽, срок от 3 до 36 месяцев.

4️⃣ 18,8% - вклад «МКБ. Преимущество» или «Надежный» от Дом.РФ на Финуслугах
Тоже с бонусом +5% для новых клиентов.

5️⃣ 16% - «Точка роста» в Ак Барс Банке
Максимальная сумма 100 000 ₽, срок 100 дней. Для тех, у кого 180 дней не было вкладов в банке и счета «Доходный». При открытии онлайн - ставка 16%, в офисе - 14,5%.

6️⃣ 15,3% - первый вклад через Банки.ру
За первый открытый вклад добавляют +1,5% годовых. Максимальная сумма 1,5 млн ₽.

7️⃣ 14,7% - Вайлдберриз Банк, на 4 месяца
Минимальная сумма 50 000 ₽. На 3 месяца там же ставка 14%. Нужно подтвердить личность через Госуслуги и иметь максимальный уровень WB кошелька. Проценты в конце срока. Осторожно: могут подключить платную подписку WB Клуб.

8️⃣ 14,5% - Банк Дом.РФ, на 2 месяца
Только для новичков или «новых денег» (не было в банке 30 дней). При сумме от 1,5 млн ₽ - 14,5%, при сумме 30 000–1 499 999 ₽ - 14,3%. Открыть можно онлайн, даже не будучи клиентом банка.

9️⃣ 14% - Яндекс Банк, на 3 месяца
Подписка не нужна. Пополнение возможно в течение 7 дней.

🔟 13,5% - ВТБ, на 3 или 4 месяца
Для тех, у кого не было вкладов и накопительных в ВТБ минимум 3 месяца.

1️⃣1️⃣ 13,5% - Сбер, на 3 или 4 месяца
Ставка на «новые деньги» - тех, которых не было на счетах и вкладах в Сбере минимум 2 месяца. Минимальная сумма 100 000 ₽. Без пополнений и снятий, проценты в конце срока.

Все вклады застрахованы АСВ до 1,4 млн ₽ 🔒

Недавно наткнулась на интересный материал о том, как вообще работают переводы через СБП. Пользуемся мы ими почти каждый день, а ведь мало кто задумывается, что происходит после того, как мы нажали кнопку «Перевести».

И знаете, что меня удивило больше всего?

На самом деле через СБП между банками сначала летят... не деньги.

Сначала отправляется специальное сообщение, в котором указано, кто переводит деньги, кому они предназначены, какая сумма должна поступить и уникальный номер операции.

Получается, что СБП - это что-то вроде очень защищённого финансового мессенджера. Только каждое такое сообщение одновременно становится командой для перевода денег.

И вот здесь начинается самое интересное.

Когда ваш банк отправил такое сообщение, банк получателя не ждёт, пока ему действительно поступят деньги от другого банка.

Он сразу зачисляет деньги на счёт клиента.

Почему он так спокойно это делает?

Потому что гарантом всей системы выступает Банк России. Банки доверяют этим расчётам, поэтому могут мгновенно выполнить перевод, не опасаясь, что деньги потом не придут.

Именно поэтому мы видим деньги на счёте буквально через секунду.

Иногда они появляются даже быстрее, чем приходит push-уведомление.

Наверное, у многих возникнет вопрос.

Если деньги сразу оказываются у получателя, то когда банки рассчитываются между собой?

Вот здесь тоже всё устроено довольно интересно.

Они не переводят друг другу каждую операцию по отдельности.

В течение дня Центральный банк считает, кто кому сколько должен, а потом сводит всё к одной итоговой сумме.

Например.

Представьте, что за день клиенты зелёного банка перевели в жёлтый банк 1 миллиард рублей.

А клиенты жёлтого банка отправили обратно 900 миллионов.

Казалось бы, нужно провести два огромных перевода.

Но в этом нет никакого смысла.

Поэтому банки рассчитываются только на разницу.

В нашем примере зелёный банк перечислит жёлтому всего 100 миллионов рублей.

Такой механизм называется взаимозачётом.

Именно благодаря ему система спокойно выдерживает миллионы переводов каждый день.

Если совсем упростить, то весь перевод выглядит примерно так.

Сначала банк понимает, куда вообще нужно отправить деньги по номеру телефона.

Потом проверяет, всё ли в порядке: достаточно ли средств на счёте, нет ли ограничений или признаков мошенничества.

После этого отправляет платёжное сообщение через платформу Банка России.

И уже через мгновение деньги появляются у получателя.

Всё это обычно занимает меньше секунды.

Мне вообще нравится узнавать такие вещи.

Когда понимаешь, как устроены привычные финансовые сервисы, начинаешь смотреть на них совсем по-другому. Мы настолько привыкли к мгновенным переводам, что воспринимаем их как должное. А ведь ещё совсем недавно перевод из одного банка в другой мог идти несколько дней.

А вы когда-нибудь задумывались, что происходит после того, как вы нажимаете кнопку «Перевести»? Или, как и я раньше, просто воспринимали это как маленькое чудо?

Недавно поймала себя на забавной мысли.

Я могу спокойно объяснить человеку, как работают облигации, что такое сложный процент или почему не стоит бояться инвестиций. Но стоит моему сыну сказать что-нибудь вроде «кринж» или «рофл», и я понимаю, что мне срочно нужен переводчик.

Иногда кажется, что мы разговариваем вообще на разных языках.

И ведь самое смешное, что однажды мы решили это проверить.

Я начала вспоминать слова, которые были в ходу, когда сама была подростком, а сын пытался угадать, что они тогда означали. Хохотали до слёз. Из всех моих слов он смог угадать только одно, и то, кажется, скорее случайно.

И вот тогда я вдруг поняла, что дело даже не в словах.

Каждое поколение придумывает свой язык. Не потому, что хочет что-то скрыть от родителей, а потому что так устроена жизнь. Мы в своё время тоже говорили так, что взрослые нас не всегда понимали.

Наверное, многие родители узнают это чувство. Ребёнок что-то рассказывает с горящими глазами, а ты ловишь себя на мысли, что понял отдельные слова, но общий смысл где-то потерялся.

Я специально сохранила для вас небольшую шпаргалку с современным зумерским сленгом. Не для того, чтобы завтра начать разговаривать как подросток - боюсь, это будет выглядеть ещё смешнее 😄

Просто, как мне кажется, иногда достаточно понимать, о чём вообще идёт речь.

Я всё больше убеждаюсь, что подросткам не так важно, чтобы родители говорили на их языке. Скорее, им хочется чувствовать, что взрослым действительно интересно то, чем они живут.

Иногда достаточно спросить: «Подожди, а что это слово значит?» И не потому, что нужно срочно выучить весь этот сленг, а потому что это хороший повод поговорить ещё немного.

Мне кажется, именно из таких мелочей и складывается доверие.

Не из длинных воспитательных разговоров.

А из простого человеческого интереса друг к другу.

А у вас как?

Уже понимаете, о чём говорят ваши дети? Или иногда тоже улыбаетесь, киваете... и надеетесь, что по контексту всё станет понятно? 😄

И знаете, к какой мысли я сама пришла не сразу?

Мы очень часто переоцениваем значение суммы и почти всегда недооцениваем значение времени.

Кажется, что сначала нужно начать больше зарабатывать. Потом накопить какую-то «правильную» сумму. И только после этого уже думать об инвестициях.

Логика вроде бы понятная.

Но, по моим наблюдениям, именно она чаще всего и мешает начать.

Потому что ждать можно бесконечно.

Доход растёт - вместе с ним растут привычные расходы. Потом появляются новые цели, новые желания, и снова кажется, что сейчас не лучший момент.

А время всё это время идёт.

Мне это всегда напоминает занятия спортом.

Когда человек приходит в зал впервые, он ведь не ждёт, что через неделю увидит совсем другое отражение в зеркале. Он просто приходит снова. Потом ещё раз. И ещё.

Сначала почти ничего не меняется внешне.

Зато постепенно меняется отношение к себе. Появляется привычка, потом - удовольствие от процесса. И только спустя время становятся заметны те самые изменения, ради которых всё и начиналось.

С капиталом происходит очень похоже.

Он редко появляется благодаря одному удачному решению. Гораздо чаще он складывается из десятков совершенно обычных действий, которые человек повторяет месяц за месяцем.

Не потому, что заставляет себя.

А потому, что это становится частью жизни.

Меня иногда спрашивают, сколько вообще стоит откладывать.

Если есть возможность - замечательно, пусть это будет 10-20% дохода.

Если пока такой возможности нет, начните с пяти процентов.

А если и это кажется много — начните с суммы, которая не вызывает внутреннего сопротивления.

Пусть это будут 500 рублей.

Или тысяча.

На мой взгляд, гораздо важнее выработать привычку регулярно откладывать деньги, чем сразу искать «идеальную» сумму для старта.

Есть правило, которого придерживаюсь сама.

Я не рассчитываю, что в конце месяца что-то останется. Честно говоря, у меня почти никогда не оставалось.

Поэтому мне проще сначала заплатить себе, а уже потом планировать остальные расходы. Когда деньги откладываются сразу после поступления дохода, это перестаёт быть ежедневным выбором и становится обычной частью финансовой жизни.

И, наверное, именно в этом для меня и заключается смысл спокойных инвестиций.

Не искать идеальный момент.

Не пытаться прыгнуть в омут с головой.

Не ждать, когда жизнь наконец станет идеально подходящей.

А просто делать один небольшой шаг за другим.

Потому что именно так, по моим наблюдениям, и строится капитал.

Не громко.

Не быстро.

Зато очень надёжно.

А как у вас?

Есть ли у вас привычка откладывать деньги регулярно? Или пока кажется, что сначала нужно дождаться более подходящего момента?

Будет интересно почитать ваши ответы.

Есть ещё одно убеждение, которое я слышу очень часто. Причём не только от тех, кто никогда не инвестировал, но даже от людей с хорошим доходом.

«Инвестиции - это для тех, у кого уже есть сотни тысяч рублей».

И каждый раз я понимаю, откуда появилась эта мысль.

Когда в новостях говорят про фондовый рынок, обычно показывают графики, миллионы, крупные сделки. Складывается ощущение, что обычному человеку там просто нечего делать. Что сначала нужно накопить серьёзную сумму, а уже потом думать об инвестициях.

За эти годы я всё больше убеждаюсь, что именно это ожидание очень часто и становится причиной, по которой человек так никогда и не начинает.

Потому что "нормальная сумма" всё время отодвигается. Сначала кажется, что нужно накопить сто тысяч. Потом двести. Потом появляется новая цель, новые расходы, и инвестиции снова откладываются «до лучших времён».

А лучшие времена почему-то всё не наступают.

Помню, как удивляются люди, когда узнают, сколько на самом деле стоит государственная облигация.

Сегодня её можно купить примерно за 500-600 рублей.

И почти всегда реакция одинаковая.

— Правда? Я думала, там нужны совсем другие деньги.

Я сейчас не призываю сразу открывать брокерский счёт и покупать первую попавшуюся облигацию. Совсем нет.

Мне гораздо важнее показать другую мысль.

Начать можно гораздо раньше, чем многим кажется.

И первый шаг вообще не про доходность.

Он про знакомство.

Про то, чтобы спокойно разобраться, как всё устроено, посмотреть, как работают инструменты, научиться покупать и продавать активы, не испытывая ощущения, будто совершаешь что-то невероятно сложное.

Мне даже кажется, что этому лучше учиться именно на небольших суммах.

Потому что ошибки, если они и случаются, обходятся совсем недорого. Зато появляется опыт. А вместе с опытом постепенно приходит спокойствие.

Именно поэтому я никогда не советую ждать идеального момента.

Есть одна мысль, к которой я сама пришла далеко не сразу.

Когда капитал однажды станет действительно большим - а я очень хочу, чтобы так и произошло, - принимать решения всё равно придётся вам.

И гораздо спокойнее подойти к этому моменту, уже понимая, как всё работает, чем впервые открывать брокерское приложение тогда, когда на счёте лежит несколько миллионов.

По моим наблюдениям, уверенность рождается не из размера капитала.

Она рождается из практики.

Из маленьких шагов, которые человек делает регулярно.

Сначала осторожно.

Потом всё увереннее.

Поэтому, если бы меня сегодня спросили, с какой суммы стоит начинать, мой ответ был бы очень простым.

Не ищите идеальную сумму.

Идеальной суммы не существует.

Гораздо важнее почувствовать, что инвестиции - это не что-то далёкое и сложное, а ещё один навык, которому можно научиться. Так же, как когда-то мы учились водить автомобиль или пользоваться новым телефоном.

И, как это часто бывает с любым новым делом, самым трудным оказывается вовсе не процесс.

Самым трудным оказывается сделать первый шаг.

А как было у вас?

Вы тоже когда-то думали, что инвестировать можно только с больших денег? Или этот миф давно удалось оставить позади?

Будет интересно почитать ваши ответы.

— «Пусть деньги просто лежат на карте. Так спокойнее.»

И я очень хорошо понимаю эту мысль.

Когда деньги лежат на счёте, кажется, что с ними ничего не происходит. Они никуда не исчезли, сумма не уменьшилась - значит, всё в порядке.

Мне кажется, именно поэтому многие годами ничего не меняют.

Но есть одна вещь, которая работает независимо от того, замечаем мы её или нет.

Инфляция.

Она не списывает деньги с карты. Всё происходит гораздо незаметнее. Просто через год на ту же сумму вы сможете купить чуть меньше, чем сегодня.

Не потому, что вы что-то сделали неправильно.

Так устроена экономика.

Мне иногда возражают:

— «Но официальная инфляция же не такая большая.»

Да, официальные цифры действительно ниже. Но если посмотреть на то, как за последние годы дорожают продукты, лекарства, коммунальные услуги, образование, бытовые расходы - всё то, за что мы платим практически каждый день, - многие независимые аналитики оценивают реальную потребительскую инфляцию примерно в 15-16% в год.

И, если честно, мне кажется, большинство из нас замечает это даже не по статистике.

Мы замечаем это в магазине.

Поэтому я никогда не говорю, что деньги обязательно нужно срочно инвестировать.

Это вообще не моя философия.

Я скорее за то, чтобы понимать, что происходит с вашими деньгами, и принимать решения осознанно.

Если часть капитала лежит на карте - это нормально. На текущие расходы, на финансовую подушку, на ближайшие планы.

Но если деньги предназначены на пять, десять или пятнадцать лет вперёд, мне спокойнее, когда они не просто лежат, а помогают хотя бы сохранить свою покупательную способность.

Для меня это не столько про доходность.

Это про заботу о том, что уже удалось заработать.

Когда мы говорим об инвестициях, очень многие представляют, что для этого нужны большие деньги.

И, наверное, это следующее заблуждение, которое я слышу чаще всего.

О нём как раз поговорим в следующем посте.

А как у вас?

Вы замечали, что в магазине одна и та же корзина покупок сегодня стоит совсем не столько, сколько несколько лет назад?

Или пока кажется, что деньги на карте - это самое спокойное место для накоплений?

Если спросить меня, какую фразу я чаще всего слышу, когда речь заходит об инвестициях, наверное, ответ будет один:

«У меня нет лишних денег».

И знаете, я никогда не начинаю спорить с этим.

Потому что за эти годы я заметила одну вещь: очень часто эта фраза совсем не про количество денег.

Мы ведь не всегда готовы честно сказать: «Мне страшно начинать». Гораздо проще объяснить это чем-то внешним: «Сейчас не время», «Сначала нужно заработать больше», «Вот появятся свободные деньги - тогда и займусь».

Кажется, что проблема в сумме.

Но когда начинаешь разговаривать с человеком дальше, становится понятно, что за этой фразой часто стоит совсем другое.

Страх ошибиться.

Страх потерять то, что уже удалось накопить.

Страх сделать неправильный выбор и потом ругать себя за него.

И знаете, мне кажется, это очень понятно.

Нас ведь действительно никто не учил обращаться с деньгами. В школе нам рассказывали много полезного, но как управлять своими финансами, как принимать решения и как чувствовать себя спокойнее рядом с деньгами - этому большинство из нас училось уже самостоятельно.

Я часто сравниваю деньги с автомобилем.

Когда человек впервые садится за руль, ему кажется, что это невозможно. Нужно одновременно смотреть на дорогу, контролировать зеркала, помнить про педали, знаки, других участников движения. В первые минуты кажется: «Как вообще люди это делают?»

Но проходит время, появляется опыт, и то, что раньше вызывало напряжение, становится привычным.

С деньгами происходит примерно то же самое.

Сначала страшно.

Потом появляется понимание.

А потом приходит уверенность.

И знаете, к какому выводу я пришла за эти годы?

Фраза «у меня нет лишних денег» очень часто говорит не о деньгах.

Она говорит о тревоге.

О том самом внутреннем вопросе: «А вдруг я сделаю что-то не так?»

И это нормально.

Не нужно сразу прыгать в омут с головой.

Не нужно в один день становиться экспертом по инвестициям, разбираться во всех инструментах и принимать сложные решения.

Я думаю, гораздо важнее другое - постепенно познакомиться с этой темой, понять, как всё устроено, и сделать первый шаг, который будет комфортным именно для вас.

Потому что спокойное отношение к деньгам появляется не тогда, когда исчезают все сомнения.

Оно появляется тогда, когда у вас появляется опыт.

Шаг за шагом.

А как у вас?

Бывает такое, что деньги вроде есть, но внутри всё равно есть тревога: «А хватит ли? А правильно ли я распоряжаюсь?»

Или вы уже чувствуете уверенность в своих финансовых решениях?

Поделитесь в комментариях 😊

Замечаю одну вещь. Очень многие женщины переживают не из-за денег как таковых. Переживания появляются совсем по другому поводу.

«А вдруг я не смогу жить так, как привыкла?»

«А если потеряю работу?»

«А если здоровье подведёт?»

«А если в старости придётся считать каждую копейку?»

И самое интересное, что такие мысли бывают не только у тех, кто живёт от зарплаты до зарплаты. Иногда хороший доход есть, накопления тоже есть, а тревога всё равно не отпускает. Просто потому, что нет ощущения надёжной финансовой опоры.

Недавно прочитала данные Пенсионного фонда. За 2025 год дефицит бюджета составил 1,2 триллиона рублей. Это в 3,4 раза больше, чем год назад.

Еслм честно меня такие новости уже давно не пугают.

Не потому, что всё хорошо. А потому, что я давно поняла одну простую вещь: своё финансовое будущее лучше строить самостоятельно, чем надеяться, что кто-то построит его за тебя.

Именно поэтому я начала инвестировать.

Не ради красивых цифр в приложении брокера. Не ради статуса. Мне хотелось знать, что через двадцать лет у меня будет капитал, который сможет поддержать меня в любой жизненной ситуации.

Теперь давайте посмотрим на цифры.

Если начать в 35 лет и каждый месяц откладывать по 5 000 рублей, инвестируя их под 15% годовых, то к 55 годам можно накопить около 4,5 миллиона рублей.

Такой капитал способен приносить примерно 45 тысяч рублей пассивного дохода в месяц.

Если же начать только в 45 лет, то для той же цели придётся откладывать уже около 15 тысяч рублей ежемесячно.

Получается, дело даже не в размере суммы. Самый дорогой ресурс - это время.

Меня часто спрашивают, с какой суммы вообще стоит начинать.

И я всегда отвечаю одинаково: с той, которую вы готовы откладывать регулярно.

Я вообще не верю в финансовые подвиги. Гораздо больше мне нравится система. Пусть это будет три тысячи рублей. Или пять. Главное, чтобы через месяц вы сделали это снова. И ещё раз. И ещё.

Именно так постепенно появляется капитал.

Есть мысль, которую я повторяю очень часто.

Большие деньги не решают проблему, если человек не умеет ими управлять.

Если сегодня сложно регулярно откладывать небольшую сумму, то с несколькими миллионами ситуация сама собой не изменится. Просто масштаб станет больше.

Поэтому я всегда советую учиться на маленьких деньгах. Ошибаться, делать выводы, привыкать к тому, что рынок живёт своей жизнью. Когда капитал станет больше, у вас уже будет самое главное - спокойствие и понимание, что делать.

Наверное, именно поэтому я никогда не воспринимала инвестиции как способ быстро разбогатеть.

Для меня это история совсем о другом.

О внутреннем ощущении, что, как бы ни сложилась жизнь, у меня есть финансовая опора. А вместе с ней появляется и спокойствие.

А теперь мне очень интересно узнать про вас.

Что сегодня мешает начать создавать свой капитал?

1️⃣ Кажется, что денег слишком мало.

2️⃣ Не хватает знаний.

3️⃣ Есть страх совершить ошибку.

Напишите только цифру в комментариях.

Хочу подробно разобрать каждую из этих причин в следующих постах.

Лето в разгаре, а с ним - новые финансовые правила. Разбираю по полочкам, что поменялось для нашего кошелька 👇

💰 Пенсии

С 1 июля прибавку получат те, кому в июне исполнилось 80 лет. Фиксированная выплата к пенсии вырастет до 19 169,38 ₽. Такой же перерасчёт ждёт тех, кто в июне получил I группу инвалидности.

🏦 Банки, переводы, займы

▫️ ИНН при переводах по СБП

Для нас с вами ничего не меняется. А вот банки теперь обязаны обмениваться ИНН клиентов при переводах через СБП. Это делается для борьбы с мошенниками.

▫️ Возврат денег от мошенников

С 25 июля банки обязаны проверять подозрительные переводы на счета из спецбазы ЦБ. Даже если клиент сам подтвердил перевод, банк может приостановить его на 2 дня. Если банк проигнорирует сигнал и пропустит перевод мошенникам - он обязан будет возместить деньги в течение 30 дней.

▫️ Ограничение займов для перегруженных долгами

Банки теперь обязаны строже следить за долговой нагрузкой клиентов. Самые жёсткие требования - к тем, у кого на платежи уходит больше 80% доходов. Таким заёмщикам кредиты практически перестанут выдавать.

▫️ Родительский контроль над тратами подростков

С 1 июля банки обязаны информировать родителей о финансовых операциях детей 14-18 лет. Исключение - если подросток уже вступил в брак или прошёл эмансипацию.

🏠 Сделки с недвижимостью по биометрии

С 1 июля можно оформить сделку с недвижимостью полностью дистанционно - через портал Госуслуг. Понадобится усиленная квалифицированная электронная подпись и биометрия. Биометрию нужно заранее зарегистрировать в приложении «Госуслуги Биометрия» и подтвердить в уполномоченном центре.

🏢 Освобождение от комиссий при оплате ЖКХ

Многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды, ветераны боевых действий, члены семей погибших инвалидов войны и участники ВОВ больше не будут платить банковскую комиссию при оплате ЖКХ. Льгота действует автоматически, никаких заявлений подавать не нужно.

📈 Новый вид страхования жизни

С 1 июля на рынке появляется новый продукт - страхование жизни с инвестиционным доходом. Две категории:

· С объявленной доходностью - доступна всем, зависит от общих результатов инвестиционной работы компании.
· С расчётной доходностью - привязана к доходности активов. Доступна только квалифицированным инвесторам, минимальный порог - 6 млн ₽.

📑 Оплата налогов

До 15 июля нужно перечислить НДФЛ за 2025 год, если подавали декларацию 3‑НДФЛ. Если не успеть - с 16 июля начнут капать пени из расчёта 1/300 ставки рефинансирования ЦБ.

📖 Ещё из нового

· Ускорение рассмотрения обращений граждан банками и финансовыми организациями - теперь до 15 дней.
· Упрощение внесудебного банкротства.
· Повышение госпошлин: загранпаспорт нового поколения теперь стоит 6 000 ₽ для взрослых и 3 000 ₽ для детей.

👇 Вопрос к вам

Какое из этих изменений затронуло вас лично? Или, может, узнали что‑то новое для себя?

Напишите в комментариях - интересно обсудить 💛

Коротко о том, что происходит с облигациями после того, как они попали на биржу. Поехали 🚀

Представьте

Первичный рынок - это магазин, где облигации только что выпустили и продали первым покупателям (часто это крупные фонды).

А вторичный рынок - это огромная барахолка (или Avito, если хотите), где все остальные инвесторы эти бумаги друг у друга перепродают.

🔄 Как это работает?

Цена здесь не фиксированная. Она прыгает каждый день в зависимости от того, что творится в экономике.

Кто участвует? Все: от крупных банков до обычных людей (то есть нас с вами).

Почему вторичный рынок - это круто? 👇

1. Ликвидность. Можете продать облигацию не тогда, когда придёт срок погашения (через 5 лет), а прямо завтра, если срочно понадобились деньги. Главное, чтобы бумага была популярной.
2. Цена решает всё. Вы не обязаны покупать по номиналу. Если ставки в стране выросли, можно купить старые облигации со скидкой (дешевле номинала) и получать фиксированный купон, который вдруг стал выше рыночного.
3. Свобода выбора. Не понравился эмитент или прогнозы по отрасли? Продали бумагу и переложились в другую. Можно собрать портфель под любую стратегию.
4. Доступность. На первичку (размещение) простому инвестору попасть сложно, часто дают мало. Вторичный рынок открыт для всех 24/5.

📉 От чего зависит цена? Почему облигация вдруг дешевеет или дорожает?

Тут всё просто, но важно:

· Ключевая ставка ЦБ. Растёт ставка → новые облигации дают высокий процент → старые с низким купоном становятся никому не нужны, их цена падает (и наоборот).
· Надёжность эмитента. Если в новостях пишут, что у компании проблемы, цена её облигаций летит вниз. Риск дефолта никто не отменял.
· Инфляция. Когда деньги обесцениваются, инвесторы требуют бóльшую премию, и бумаги с низкой доходностью распродают.
· Общая паника или эйфория. Да, даже на рынке облигаций есть настроение. В кризис все бегут в самые надёжные (ОФЗ), продавая корпоративные.

🧑‍💻 Главный совет

На вторичном рынке можно как заработать на разнице цен (купил дёшево, продал дорого), так и потерять, если продавать бумагу в неудачный момент.

Поэтому всегда смотрите не только на купон, но и на текущую цену относительно номинала.

👇 Вопрос к вам

А вы чаще покупаете облигации на первичке или уже смотрите, что есть в стакане на вторичке? Напишите в комментариях 💛

Вот уже 3-ю неделю мы живём в сибирском «аду» в хорошем смысле: температура под 30, солнце палит, дождей нет. Я теперь почти дачная жительница - безвылазно тут, ловлю лучи и эмоции.

Природа вокруг супер: сосны, река, бассейн, кругом цветы. Но самой крутой тусовкой на участке заведуют ящерицы! Вылупилось новое поколение - ярко-зелёные, шустрые как молнии. Среди них один особенный - молодой, но уже без нескольких пальчиков на лапке. И этот парень - главный задира: на всех своих набрасывается, кусает, гоняет.

Кстати, вы знали, что ящерицы кусаются? Я тоже не знала, пока не помогала одной малышке выбраться из теплицы. Она от испуга тяпнула меня за палец - ощущение как прищепка, совсем не страшно. Но вообще они на людей не нападают, только друг на друга.

В общем, жизнь вокруг просто кипит, и я в полном восторге! Настоящий дачный вайб в Сибири 😃

Если бы вы начали инвестировать на растущем рынке - всё было бы просто. Рынок растёт, прибыль капает.

Но если ваш первый опыт - падение, как вчера, эти советы помогут не наделать ошибок.

1. Не используйте больше 10% капитала в начале

Я всегда говорю: заходите на рынок постепенно, а не «на всю котлету».

Вам нужно:

· привыкнуть к сумме,
· привыкнуть к временным просадкам.

Падение портфеля - неизбежный этап. Лучше пройти его с маленькой суммой, чем терять сон из-за крупных вложений.

2. Испугайтесь - но не действуйте на эмоциях

Я прекрасно понимаю чувство, когда портфель красный. Через это нужно пройти всем.

Вспомните: когда вы видите красный ценник на любимую помаду - вы радуетесь скидкам и покупаете побольше. С фондовым рынком то же самое. Увидели «покраснение» - хлопаем в ладоши и докупаем подешевле.

Главное: в момент падения не делайте ничего на эмоциях. Испугались - закройте терминал и ничего не трогайте.

3. Готовьтесь к худшему и помните про номинал

Рынки могут падать по 2-3 года, медленно и плавно.

Что важно помнить:

· Чем дешевле вы купили облигацию, тем выше ваша доходность к погашению.
· Весь период до погашения вы будете получать повышенный процент (купон) относительно вложенной суммы.
· Государство погасит номинал (1000 ₽) вне зависимости от цены покупки.

Мы заходим в ОФЗ не на месяц, а на 10-15 лет. Просадки - временны.

Загляните в свой план торговли. Посмотрите, когда пополнять портфель и что докупать.

А если плана нет — зря. Его нужно иметь обязательно.

4. Если разочаровались и опустились руки

Читайте пункт 2 😉

А серьёзно: когда портфель вернётся к начальным значениям (а это обязательно произойдёт), продайте всё и побудьте вне рынка.

Нельзя инвестировать, когда вы не уверены. Инвестирование должно приносить удовольствие.

📌 Самый популярный вопрос от моих клиентов вчера

«Татьяна, ОФЗ упали, не пора ли покупать?»

Вот как я отвечаю: конечно, налетай, подешевело! Покупаем согласно своему плану, у каждого он свой.

Как вчера пережили падение мои домашние инвесторы

· Младший (сын). Утром красный портфель и паника. Одно дело торговать на мамином счету, другое - когда деньги лично твои. Провели беседу. К вечеру успокоился, вывел небольшую сумму со старого счёта на новый, чтобы докупить ОФЗ. Взрослеет на глазах 😊
· Старший (муж). Подошёл спокойно: «Тань, там ОФЗ рухнули, у меня есть свободная сумма - докупи мне, пожалуйста». Без паники, по делу.
· Средняя (дочь). Готовится к сложному экзамену - терминал ,думаю, вообще не открывала. У неё это второй заход на рынок. Первый раз она зашла наверху - когда ключевая ставка была минимальной, а ОФЗ стоили почти 1200. Летели вниз больно и долго. Сейчас у неё уже тренированная психика и осознанное желание иметь пассивный доход.

Я сама вчера активно докупалась ОФЗ. По плану, без эмоций.

Вот такие у нас инвесторы растут. И у вас вырастут, если не будете паниковать.

👇 Вопрос к вам

А как вы пережили вчерашнее падение? Докупали, закрыли терминал или смотрели с ужасом?

Напишите в комментариях - очень интересно 😊

А там - целых три способа посчитать прибыль. И все показывают разное.

Разобралась. Делюсь - чтобы вы знали, на что смотреть, когда покупаете бумаги.

🚀 1. Купонная доходность (та, что «на витрине»)

Это ставка, которую обещал эмитент. Считается от номинала (обычно 1000 ₽).

Пример: номинал 1000 ₽, купон 5% - вы получаете 50 ₽ в год.

📌 Важно: эту цифру считать не надо - она всегда указана у брокера. Но она не отражает реальность, если вы купили бумагу дешевле или дороже номинала.

📈 2. Текущая доходность (на неё и стоит смотреть)

Этот показатель показывает, сколько процентов годовых получаете именно вы, исходя из цены, по которой реально купили.

👉 Формула (для понимания):
(Годовой купон ÷ Цена покупки) × 100

Пример: купили облигацию не за 1000 ₽, а за 950 ₽. Купон - 50 ₽.
Считаем: 50 ÷ 950 × 100 = 5,26%.

Ваша реальная доходность выше заявленной (5%), потому что купили со скидкой.

🔮 3. Доходность к погашению (YTM) - самая честная

Это сложный, но самый важный параметр. Он учитывает всё:

· купоны, которые вы получите
· цену, по которой купили сейчас
· номинал, который вернут при погашении

Простыми словами: это итоговый процент годовых, который вы получите, если додержите бумагу до конца и будете реинвестировать купоны.

Считать вручную - головная боль. Но она всегда есть в приложении брокера. Главное - знать: это самая объективная цифра.

💡 Что в итоге?

В брокере всё уже посчитано за вас. Но если понимать суть:

· Купонная доходность - рекламная вывеска эмитента. Не учитывает реальную цену покупки.
· Текущая доходность - реальная выгода от купонов с учётом вашей цены покупки.
· Доходность к погашению (YTM) - главный ориентир. Учитывает всё и позволяет честно сравнить разные облигации.

Зная эти три параметра, вы уже не купите «кота в мешке» и сможете сами прикинуть, стоит ли игра свеч 😉

👇 Вопрос к вам

А вы смотрели на эти цифры в своём брокере? Или просто покупали «как все»?

Напишите в комментариях, что для вас было самым неожиданным 💛