Как рассчитывается показатель долговой нагрузки ( ПДН )

В документе Банк России разъясняет цель и основные принципы денежно-кредитной политики. В дополнение к опубликованному в июле базовому сценарию развития экономики на ближайшие 3 года в проекте представлены 3 альтернативных сценария – дезинфляционный, проинфляционный и рисковый.

Сценарии различаются предпосылками относительно внутренних и внешних условий. Они учитывают и складывающиеся тенденции, и возможные риски, что позволяет Банку России быть готовым к разным вариантам развития событий.

Во всех сценариях денежно-кредитная политика направлена на возвращение годовой инфляции к 4%. Для достижения этой цели Банк России будет принимать необходимые меры, учитывая текущее состояние экономики, динамику цен, ситуацию на финансовых рынках.

Нажимая кнопку об участии,
Вы соглашаетесь и принимаете
Условия использования

Мы хотим поговорить о важных нюансах в кредитовании. Вы часто пишете нам с вопросами о содействии в получении кредитных продуктов, как правило — кредитной линии.

Команда ТК | Кредитный Брокер готова вам помочь, но существуют стоп-факторы, из-за которых любой крупный банк РФ гарантированно откажет.

Главный нюанс — ваша кредитная история

Прежде всего, у вас должна быть хорошая кредитная история ( КИ ).
В шапке нашего профиля в MAX вы найдёте 3 сайта ведущих Бюро кредитных историй

Скачайте свой отчёт и внимательно изучите его.

Важно: ищите любые действующие просрочки. Если прямо сейчас в отчёте висит непогашенная задолженность, ни один крупный банк не пойдёт на риск. Вам откажут.
Пожалуйста, не доводите до этого. По возможности ежемесячно вносите хотя бы минимальные платежи, чтобы постепенно гасить просрочки. Мы очень часто видим такие ситуации в ваших отчётах и искренне расстраиваемся вместе с вами, потому что хотим помочь.

Железное правило никаких МФО

И пожалуйста, обходите стороной микрофинансовые организации ( МФО ). Запись о займе в МФО для банка — это сигнал о финансовой нестабильности. Об этом мы писали уже много раз.

Надеемся на ваше благоразумие

Банк России опубликовал проект положения, который вводит новые обязательные нормативы для кредитных организаций. Их цель — ограничить риски, связанные с вложениями в криптовалюты и другие иностранные цифровые инструменты.

Ключевые аспекты новых требований

- широкий охват. Эти нормативы будут применяться не только к прямым инвестициям банков в цифровые валюты, но и к финансовым инструментам ( например, деривативам ), доходность которых привязана к их стоимости.
- лимиты риска. Устанавливается предельное значение нового норматива максимального размера риска на уровне 1% как для отдельного банка (Н31), так и для банковской группы в целом (Н32).
- гибкость для ликвидных активов. Для цифровых валют с низким риском блокировки (например хранящихся на собственных кошельках) и высокой физической ликвидностью будет разрешен взаимозачет разнонаправленных позиций. Это позволит банкам более эффективно управлять рисками по арбитражным или хеджирующим стратегиям.
- исключение санкционного риска. Позиции клиентов, по которым банк выступает исключительно посредником и не несёт ответственности за реализацию санкционных рисков, не будут включаться в расчёт этих нормативов.

Сроки введения и отчётность

Вступление требований в силу запланировано через 10 дней после официального опубликования финальной версии документа, что ожидается в IV квартале 2026 года.
С января 2027 года банки начнут включать данные об оборотах по операциям с цифровыми активами и значения нормативов Н31 и Н32 в свою регулярную отчётность перед регулятором. Детальные формы этой отчётности пока находятся в стадии разработки.

Эти меры являются частью последовательной политики Банка России по интеграции высокорискованных цифровых активов в консервативное пруденциальное регулирование. Цель — минимизировать потенциальное влияние волатильности крипто валютного рынка на устойчивость банковского сектора. Подпишись!!!

Что включить:

Кредиторы - задолженность перед банками, поставщиками, бюджетом и сотрудниками.

Активы - имущество, остатки на счетах и дебиторская задолженность.

Документы - состояние бухгалтерского учёта и наличие первичных документов.

Споры - требования кредиторов, судебные дела и исполнительные производства.

Деятельность - продолжает ли компания работать и какие поступления ожидаются.

Отдельный вопрос для руководителя и собственника: возможная личная ответственность. При наличии предусмотренных законом оснований контролирующих компанию лиц могут привлечь к субсидиарной ответственности по её обязательствам.

Просрочка - это начальная стадия, представляющая собой нарушение срока исполнения обязательства. Простыми словами — это первый день после дедлайна, когда платёж не поступил или услуга/товар не были предоставлены.

- Суть - это юридический факт нарушения договора. Должник отвечает за убытки вызванные просрочкой, и обязан уплатить неустойку (пени), если она предусмотрена договором или законом .
Пример: вы должны были оплатить аренду офиса до 10 августа. Сегодня 11 августа деньги не ушли. С этого момента началась просрочка.
Последствия: начисление штрафов, пеней, порча кредитной истории, право кредитора направить официальную претензию с требованием погасить долг.

Задолженность - это то уже само состояние невыполненного финансового обязательства в денежном выражении. Если просрочка — это «когда», то задолженность — это «сколько». Она включает в себя основную сумму долга плюс все начисленные на неё санкции: пени, штрафы, неустойки.

- Суть - это характеристика неисполненного обязательства. Долг может быть как просроченным, так и непросроченным. Например: кредит срок платежа по которому ещё не наступил.
Пример: ваш неоплаченный счёт за интернет составляет 3000 рублей основного долга + 150 рублей штрафа за прошлый месяц = общая задолженность 3150 рублей.
Статус: задолженность существует объективно, даже если кредитор пока не предпринимает никаких действий по её взысканию.

Исполнительное производство - это принудительная стадия взыскания, которая начинается только после того как у кредитора на руках появляется исполнительный документ ( исполнительный лист, судебный приказ ). Это переход от просьб и переговоров к государственному принуждению.

- Суть - деятельность Федеральной службы судебных приставов (ФССП) по принудительному исполнению решения суда. Кредитор подаёт документы приставам, и они получают законное право применять меры воздействия к должнику .
Инструменты пристава: арест банковских счетов и списание средств, удержание части заработной платы (до 50%, а по некоторым обязательствам — до 70%), запрет на выезд за границу, арест и реализация имущества должника (автомобиля, недвижимости), ограничение права управления транспортным средством.
Пример: поставщик выиграл суд против покупателя-должника, получил исполнительный лист и передал его судебным приставам. Приставы заблокировали счета компании-покупателя и списали оттуда всю сумму долга.

Вывод: эти три понятия описывают жизненный цикл долга. Сначала нарушается срок - просрочка , затем формируется конкретная сумма претензии - задолженность , а при отказе платить добровольно эта сумма взыскивается силой государства - исполнительное производство.