Основные риски связаны с рефинансированием
С рефинансированием есть нюансы, которые легко упустить. Из-за них вместо облегчения можно получить дополнительные сложности. Мы подобрала основные риски — так будет проще их отследить перед подписанием договора.
- Выгода не гарантирована: часто кажется, что низкая ставка в рекламе — это уже победа. Но если разница между старой и новой ставкой слишком мала, расходы на оформление (комиссии, страховка, оценка залога при ипотеке) могут «съесть» всю экономию. Ещё один момент: если вы уже выплатили больше половины срока кредита, основная часть процентов ушла в прошлое — рефинансировать в такой ситуации часто бессмысленно.
- Увеличение срока и переплаты: чтобы снизить ежемесячный платёж банк может предложить заметно удлинить срок кредита. В итоге вы будете платить дольше, и общая сумма переплаты по процентам вырастет, даже если ставка стала ниже.
- Скрытые условия в договоре: внимательно читайте мелкий шрифт. Иногда низкая ставка действует только при оформлении дополнительной платной услуги (страховки, подписки на сервисы банка). Без неё ставка резко подскакивает. Также могут быть комиссии за выдачу, досрочное погашение или другие операции.
- Сопутствующие расходы: при рефинансировании ипотеки или автокредита возникают дополнительные траты. Пример: повторная оценка имущества, перерегистрация залога, смена страховой компании.
- Риск отказа: банк рассматривает заявку заново: смотрит на текущий доход, долговую нагрузку ПДН и кредитную историю. Даже если по старому кредиту у вас была хорошая история новые обстоятельства (просрочки по другим долгам, снижение дохода) могут стать причиной отказа.
- Влияние на кредитную историю: сама по себе процедура рефинансирования историю не портит: старые кредиты закрываются, появляется запись о новом. Но если вы подаёте несколько заявок в разные банки за короткий срок, каждый запрос — это отметка в бюро, и это может временно снизить кредитный рейтинг.
- Потеря льгот или прав: в отдельных случаях рефинансирование ведёт к потере преимуществ. Например: если рефинансировать ипотечный кредит в потребительский можно утратить право на налоговый вычет по процентам.
-Нецелевое использование средств: деньги выданные на рефинансирование обычно целевые — их нужно направить строго на погашение старых долгов. Если потратить их на другие цели, банк вправе расторгнуть договор и потребовать вернуть всю сумму.
- Риск при залоге: если новый кредит выдаётся под залог имущества (квартиры, машины и т д), при серьёзных проблемах с платежами есть риск потерять это имущество.
- Частое рефинансирование: если вы регулярно переоформляете долги банки могут воспринять это как признак финансовой нестабильности и в будущем усложнить одобрение новых кредитов